【外循环：API让客户“少跑”，数字多跑快跑】

如今的商业银行必须快跑，因为客户都不跑银行了。

“我们预计，截至2015年，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理）中10-40%的收入将面临威胁，并且20-60%的利润将会消失。”麦肯锡的研究报告称，由于新晋数字化企业的产品成本低、已操作，更容易招揽顾客，银行将被迫压低价格，银行与非银行之间的竞争将愈演愈烈，且难以预料结局。

2004年支付宝开始运行，2013年余额宝上线，2014年2月白条上线，移动支付、互联网消费金融等新模式层出不穷……被改变的不只是用户习惯，科技进入金融领域，风控模型、信贷逻辑都在发生变化。如果银行不跟上，这些用户就可能成为它永远碰不到用户。

冲在前面的银行，已经不满足于通过APP与用户的交互，开放银行成为眼下银行业最为关注的话题。尤其去年7月12日，浦发银行（600000）推出API Bank无界开放银行，据称其API Bank开放功能涉及账户管理、贷款融资、支付结算、投资理财、权益活动等9大板块，目前已发布291个API，为超过500万用户提供服务。

“银行业一直走在数字化的路上，领先于其他多数产业。已经从1.0物理网点时代迭代到了4.0数字化和开放银行时代。” 5月29日，京东数字科技副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生在2019金融街（000402）论坛上发言时说。

所谓开放银行，不只是把银行业务搬到网上去，而是重塑了业务流程和底层技术架构。比如大型国企、跨境电商、小微企业主、白领、学生……这些机构和人群都可能是银行的客户，但他们的金融需求和风险标签千差万别。现在，这些人都在统一的银行APP上使用相同的产品。开放银行可以将金融服务通过API接口嵌入企业自己的ERP、垂直电商平台、在线教育网站等，让用户不需要切换APP，就能获得金融服务，是真正的“Banking Everywhere”。

业内专家总结：数据是新时代的石油，随着5G、物联网的发展，数据描述世界的能力将大大提高，通过运用数据分析挖掘技术，商业银行将迎来新的发展机遇。在这样的机遇面前，商业银行需要从顶层设计开始，构建数字化转型的战略，总体思路是以大数据为基础，以金融科技为支撑，建设智慧银行。

同时，商业银行需要自上而下推动一系列制度流程和资源保障的落地来支持数字化转型。这其中数据治理是工作重点也是难点，需要从组织机制、资源保障、系统管控等方面协调各部门各机构配合。

【内循环：携手云之家，开放API，打造多彩商业银行】

当互金行业客户比市场更冷静，风口便转向传统银行，挑战，也正基于此

在过去互联网金融“疯行”的时间里，人们对于它的高涨热情更多地来源于其高昂的理财利润回报，但随着风潮趋于平稳，人们的选择行为恢复理性时，很多人也意识到基于传统银行业强大的风险控制能力、对公对私业务更多的渠道和保障，公众和企业显然更加相信银行在照顾好自己受益的同时也能够照顾好客户的资金，也更愿意同银行或者是具有银行背景的公司、企业展开合作，但是对银行也提出了更搞的要求——“办公室作业”的方式，已经无法抵御互联网金融快速发展带来较大的冲击。

宁波银行全国12个分行，83个支行，13398名员工，想要兑现统一管控赋能，并不是一件容易的事。而云之家出色的API开放能力之于宁波银行来说不止是全国大连接，更是一种从组织到业务从制度到员工的融合。在此基础之上，凝聚并提升企业战斗力。

“我们用三个关键字来形容当前宁波银行的变化：“第一个就是抢，上门开户等业务实行抢单模式，真正让业务能力强、服务意识强的人得到更多机会；第二个是晒，晒一晒更透明，大家晒业绩、晒心得，在增强内部竞争氛围的同时，更能把内部好的业务经验快速地进行传播；第三个是活，这是管理者最期望看到的现象，人活了、业务活了、文化活了，整个企业成为有活力、多样化的生态 ”。——宁波银行

【从信息化到数字化，践行从工具到业务赋能的长期主义】

“每个员工通过一部手机武装自己，组织、消息、协同、岗位业务、管理、经验随时获取，用节省下来的时间更多地去服务客户。”——宁波银行电子银行部

2018年，完成基础平台的搭建后，做已有流程的迁移工作，通过无纸化审批、签到等应用将已有的业务流程从线下搬到线上，并建立了客户经理一天的标准工作流程（在拜访客户时，通过手机完成移动考勤、向专家咨询问题、处理邮件、参与会议、处理待办事项、撰写工作汇报、提交工作安排审核），取得了良好的实践效果。

2019年，基于实际业务场景完善了更多自建应用，如针对外勤工作开发了“轨迹”，随时可获知人员具体位置；针对营销工作开发了“财经早报”，每天自动生成带有个人信息的早报，当员工分享至朋友圈后，可查看具体哪些人查看早报，形成商机列表；针对客服工作开发了“客服知乎”，可自助式搜索问题，快速解决疑虑。同时还有访客管理、工作清单等应用，进一步拓展及引领了业务变革。

2020年，在云之家提供的平台基础上，宁波银行数字化团队开发了更多应用，一方面与宁波银行已有的APP打通，使客户经理通过内部APP即可直达客户，构建更完善的服务生态；一方面与宁波银行的大客户的内部系统深入融合，让其客户在需要金融等服务时，直接将业务流转至银行内部系统，打造产业协同，合作共赢。

（宁波银行协同平台构造蓝图）

【开放API究竟能有多少种可能？一个入口，N+1种精彩赋能】

“老板每天清早打开手机第一件事，就是看云之家一线员工的拜访记录反馈。”——宁波银行

【外勤工作：连接“访客管理”】

银行规定每个员工至少要在一线跑三天客户，并且及时回到公司作记录。现在这一切皆可在手机上直接完成，部门经理和高层可更快速洞察市场，响应变化。随着功能进一步完善，目前甚至能实时获取外勤人员的位置，了解拜访进度。

【营销资讯：连接“财经早报”】

金融市场资讯变速极快，如何根据准确的信息制定准确的方案获取商机一直是个难点。而通过财经早报，总部及时有针对性制定营销方案，系统自动生成带有员工个人信息的海报，由本人一键分享至朋友圈，通过后台统计查看人信息，获取商机。

【企业内部知识库：连接“客服知乎”】

很多公司面临客服人员流动性大的问题，比这更难的是离职的全面交接。现在宁波银行通过客服知乎建立内部知识库，所有人都可随时提问及搜索回答，大大降低了工作难度。

【统一规划工作：连接“一周工作”】

员工每周日前在云之家提交下一周详尽的工作计划。部门经理和员工可以在一周工作当中查看到部门整体工作计划与安排，开展有效协同。

【新员工引导：连接“标准工作流”】

新人入职和员工转岗需要大量的人力资源进行培训与指导，协助适应新环境。现在员工可以通过标准工作流查看到目前所属工作里，每个时间节点具体应处理的具体工作项及标准动作，节约人力成本。

【手机端调研记录：连接“集中预约平台”】

一线员工收集客户信息，再回公司上传电脑，如有上门实地评估的项目，还需通过邮件发送相关资料通知评估师。现在一线员工直接通过手机就能提交客户资料。如需上门考察，也会将客户资料需求提交给评估师，提升外出办公效率。

【手机端风险评估：连接“大数据风控”】

银行风控需要对客户进行实地走访，了解情况。在走访客户之前一线员工需要在行内电脑查询客户信息，未能及时查询信息时，还需联系在办公室的同事进行查询。现在一线员工随时通过云之家实时利用大数据风控平台查询企业及个人的风险估值，效率直观上升。

【手机端产品备忘：连接“报价助手”】

一线员工在交流业务时，难以及时掌握诸如实时利率汇率以及所有业务的处理方法和行内相关的产品政策，很难面对客户进行讲解。而今，员工可以通过手机报价助手查询不同靶向客户，不同业务类型产品行内的最新政策与报价，并可点击对应产品中，下载查看对应的行内红头文件，客户无需等待便可直接获悉。

【远程沟通&培训：连接“直播会议”】

宁波银行业务遍及全国，有些人员办公流动性大，每次进行会议都需要费时费力协调各方时间。现在通过云之家建立以企业通讯录为核心的社交沟通类业务群，提供以工作组织关系为中心的音/视频会议，高效开会再也不受时间空间约束。

【线上培训：连接“宁波银行大学”】

宁波银行对于员工的专业能力要求非常高，新老员工都要不停地学习提升。现在基于云之家建立了自己的培训管理系统，员工可以通过该系统报名参加培训以及考核，还可对讲师打分，师生互动，提升教学质量，培养员工专业能力。

【企业文化互动：公众号/同事圈】

宁波银行通过公众号推送新闻资讯，加强员工对于行业的洞察。员工可通过同事圈晒日常走访实况等工作点滴。同时公告、操作手册等内容也以此种方式发布，打造生动的企业文化。

“目前全员应用，大家每天工作在云之家上进行，全行对云之家满意度调研结果看来，我们对云之家非常认可。”

——宁波银行电子银行部